Filosofía y tecnología de crédito para la micro y pequeña empresa (Mype)

Abstract

Uno de los problemas más complejos que enfrentan permanentemente los gobiernos de tumo de los países en desarrollo, consiste en interpretar correctamente la dinámica del sector microempresarial preferentemente infom1al, aceptar el reto que supone su permanente expansión y encontrar vías de solución a sus principales problemas. En la economía de los Países en vías de desarrollo, en los últimos 25 años, gran parte de sus sectores económicos se han informatizado. El intenso crecimiento del sector informal obedece a procesos de transformación en las estructuras económicas, es decir aplicaciones de políticas económicas llámese "Industrialización mediante la sustitución de importaciones" en el pasado o "neoliberales-economía de mercado" en el presente. En su mayoría estas políticas económicas han propiciado la quiebra de numerosas empresas formales, forzando el despido de sus trabajadores y el traslado de este sector al sector informal dadas las ventajas tributarias del mismo. El abandono estatal del sector rural ha sido otro de los efectos alimentadores del crecimiento del sector informal, generando con ello la inmigración de las áreas rurales hacia núcleos urbanos. Como tercer efecto tenemos el despido masivo de trabajadores del sector público, es decir empleados públicos que de la noche a la mañana se encontraron con un capital disponible y sin saber a dónde destinarlo. Algunos lo depositaron en los bancos, y en su mayoría iniciaron la aventura microempresarial. especialmente en el campo del comercio y servicios (taxis) por no necesitar de mucha calificación. Por lo tanto, ha ocurrido desplazamientos de agentes de los sectores económicos y no económicos (empleados públicos) hacia el sector de la micro y pequeña empresa (MYPE), preferentemente informal. Finalmente, no podemos olvidar de mencionar otras variables que permitieron la acentuación de la' expansión del sector informal: El crecimiento demográfico y los conflictos sociales en el campo (a modo de ejemplo: guerrillas de sendero luminoso en Perú; Ml9, FARC y otros en Colombia) que adelantaron los desplazamientos del campo a la ciudad. El crecimiento del sector informal en cierta forma amortigua los conflictos sociales, convirtiéndose en una alternativa al problema del desempleo y contribuye en cierta medida a la economía del Pals. Con la expansión de este sector se crea un vasto y amplio mercado con infinitas necesidades, especialmente en el campo financiero, el cual no es atendido por los sectores formales, dejando al sector financiero informal (prestamistas) jugar el rol correspondiente. Como resultado de ello se crea una dependencia con respecto a la oferta crediticia de los prestamistas, y el precio del dinero se convierte en una variable inelástica dado el monopolio de los mismos. Los gobiernos de tumo ensayaron un sin número de mecanismos de financiamiento, sin atacar los problemas de fondo del sector. Instituciones formales como las Cajas Municipales de Perú, Finansol de Colombia, Bancosol de Bolivia, Financiera CALPIA de El Salvador, y otros, así como instituciones semiformales como las distintas ONGs que otorgan créditos a las MYPES como PROCREDITO de Bolivia, los Bancos Mundiales de la Mujer de Colombia (WWBs), CREDIAMPES de El Salvador, ADEMI de República Dominicana, etc., e informales (prestamistas y usureros), tomaron la bandera de presentar una alternativa real a la MYPE, pero bajo ópticas muy disimiles, donde podemos apreciar puntos de vista desde desarrollistas, paternalistas, eficientes. hasta puramente rentable (usureros). La presente memoria descriptiva a través de la experiencia profesional enmarcada en este sector. tiene como objetivo servir como manual de crédito para la evaluación de solicitudes de los MYPEs. Además de servir como material de discusión y de reflexión hacia los problemas y soluciones del pequeño y microempresario. La metodología se basa en abordar temas como: la problemática de los micro y pequeños empresarios (MYPE) para acceder a la oferta crediticia. las diferentes corrientes metodológicas con que trabajan organismos formales o semiformales con este sector la filosofía y tecnología de crédito que se aplica como consultor. y finalmente la gestión de cartera. Los aspectos más importantes se encuentran en la filosofía y tecnología propiamente dicha.