Análisis del incremento de la ampliación de línea de crédito

Abstract

La intensa competencia en los mecanismos de financiamiento de las empresas ha llevado a que las entidades financieras desvíen su interés hacia negocios capaces de generar una mayor rentabilidad; lo que ha generado que durante la última década se produzca un importante crecimiento en el financiamiento del crédito de consumo. Además, la implementación de adelantos tecnológicos en la industria financiera ha permitido facilitar el acceso al crédito a personas naturales. Teóricamente, una mayor facilidad para adquirir un crédito de consumo tiene impactos positivos en el bienestar de la economía al incrementar el nivel de vida de la población. Sin embargo, la experiencia nos demuestra que también existen efectos negativos como el aumento del riesgo de sobreendeudamiento a través de pagos mensuales insostenibles. Tal contraste, se convierte en la principal motivación de esta investigación, observando que los pagos mensuales representan el real comportamiento del crédito y a su vez la verdadera capacidad de pago del cliente, por lo que se busca determinar la Renta líquida en función de los pagos mensuales del propio cliente, debido a la falta de data actualizada del ingreso de las personas. “Actualmente, en Perú no se dispone de una base de información sobre ingresos, y los bancos suelen carecer de dicho dato en forma actualizada: en algunos casos es recogido sólo al otorgarse por primera vez una tarjeta o un crédito personal, y luego se va ampliando la línea de crédito en función al comportamiento de pago del cliente; en otros simplemente se estima en función a la línea de crédito que el cliente posee en otra entidad financiera, bajo ciertos supuestos (como que determinado porcentaje de dicha línea equivale a su salario, por ejemplo) ”. De acuerdo a lo anterior, el objetivo general de este documento es Incrementar el monto de aumento de línea de crédito al estimar los Ingresos de los clientes de acuerdo a la Metodología del estimador de Ingresos por pagos. Se procederá también a analizar el impacto en riesgo que genera el incremento de aumento de línea de crédito.