Tecnología crediticia de las instituciones microfinancieras en el Perú

Abstract

En los últimos años se ha presentado una evolución muy importante del negocio de las microfinanzas. Hace 15 años los programas especializados en este tipo de operaciones proporcionaban préstamos de capital de trabajo a un número relativamente bajo de clientes. Las instituciones de microfinanzas han presentado un elevado crecimiento con tasas de rentabilidad que son competitivas con el sector bancario comercial. Los bancos se siguen enfrentando al reto de reducir costos para mantener su participación en el mercado. Algunas instituciones bancarias han optado por la estrategia de downscaling , o bien han apuntado a un segmento más bajo del mercado, lo que ha forzado a las Instituciones Microfinancieras (IMFS) a incrementar aún más su nivel de competitividad. Dada la naturaleza misma de la industria, que se basa en una gran cantidad de transacciones de pequeña cuantía, las instituciones microfinancieras siempre han sentido la necesidad de reducir el costo de las operaciones, todavía más que los bancos. Comprender las tecnologías crediticias constituye un elemento clave para la expansión de servicios financieros. Pueden generar barreras a la entrada y costos que hacen imposible a cierto tipo de prestamistas prestar servicios financieros. De manera análoga los costos y riesgos de una tecnología financiera pueden hacer que para una institución financiera no sea rentable ofrecer servicios financieros a un determinado tipo de clientes o de cierto ámbito geográfico. En general, las instituciones financieras deben de encontrar formas de estimar la capacidad y voluntad de pago de los demandantes al más bajo costo, y además dar los suficientes incentivos para que los prestatarios paguen sus créditos (Gonzales –Vega 1998). En caso que la tecnología no sea la adecuada, podría generar barreras a la entrada de los potenciales prestamistas. Si por el contrario el dar crédito no es rentable para los prestamistas, podría limitarlos a trabajar sólo con determinados grupos y ámbitos geográfico (Alvarado, et. al 2000). Este documento está dedicado a analizar las tecnologías crediticias que utilizan las Instituciones Microfinancieras en sus transacciones de crédito. En la primera parte se realiza el diagnóstico del sector microfinanciero desde el punto de vista de dos entornos: macro entorno y micro entorno; así mismo se realiza el planteamiento del problema, la determinación de los objetivos, y la justificación de la presente monografía. En la segunda parte se presenta el marco teórico el cual se basa en los últimos alcances sobre el tema, definición y clasificación de tecnologías crediticias. En la tercera parte describimos las principales características de la eficiencia de las tecnologías crediticias desde dos enfoques: eficiencia según los demandantes y eficiencia según los prestamistas. En la cuarta parte se menciona los retos e incentivos para el sector bancario en atender al sector microfinaciero y se describe la estructura organizacional para el downscaling bancario. Finalmente se presentan las conclusiones, bibliografía, anexos y glosario.