Proceso ETL -Datawarehouse para obtener el nivel de endeudamiento del cliente en una entidad financiera

Abstract

El Perú, en los últimos años, continuó mostrando resultados positivos en cuanto al desempeño del sistema bancario. Los principales indicadores, tales como morosidad, cantidad de depósitos, cobertura de cartera y créditos bancarios cerraron el año con cifras récord para el Perú. Por ejemplo, el crédito bancario llegó a S/. 15,751 millones a diciembre de 2006; es más, según las aproximaciones para el año 2007 se espera que su crecimiento sea de 21,6%. Sin embargo, no necesariamente estos niveles de crecimiento en el crédito generan confianza en el sector. Sobre todo, teniendo en cuenta el incremento sostenido del crédito al consumo y el aumento del número de tarjetas de crédito, estas presentan niveles que podrían señalar la existencia de sobreendeudamiento en el sistema. Con el fin de que dicho sobreendeudamiento no ocurra, la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) ha anunciado que mantendrá durante el año 2007 su decisión supervisar una administración prudente del riesgo crediticio minorista que genere un mejor y más selectivo otorgamiento de créditos, en especial los destinados al consumo. Esta medida responde a que el nivel de crédito al consumo puede estar exacerbado por el ciclo económico; lo implica que, ante una probable recesión económica, los agentes encontrarían dificultad en poder seguir afrontando sus deudas, dado el nivel de endeudamiento actual. Esto, a pesar del bajo nivel de morosidad (1,86%) registrado a fines de 2006, pues el mismo no incluye en su medición probables “shocks" adversos futuros, a los cuales una economía en desarrollo como el Perú siempre está expuesta. El día 22 de Septiembre del 2006, la SBS ha emitido la Resolución SBS 1237-2006, que aprueba el reglamento mencionado. Esta resolución entró en vigencia el día 1 de Noviembre del 2006 con su publicación en el diario El Peruano. Para llevar a cabo el cumplimiento de la resolución emitida por la SBS, las entidades financieras deben disponer de un modelo para la administración y seguimiento del riesgo crediticio de los clientes de Banca Minorista, de acuerdo a su nivel de endeudamiento. Con esto, se posibilitará que la Unidad de Riesgos pueda realizar las siguientes labores; • Generar políticas de otorgamiento de créditos para reducir el riesgo de sobreendeudamiento. Realizar el seguimiento al conjunto de clientes sobre endeudados. Realizar el seguimiento de la calidad de cartera correspondiente a campañas de captación de clientes para productos de crédito de consumo y de aumento de líneas por tarjetas de crédito. La Implementación del “Modelo de Nivel de Endeudamiento” (NE) tiene la finalidad que el Área de Riesgos Banca Minorista pueda reducir el riesgo antes (evaluación) y después (vigencia) del otorgamiento del crédito a través de un adecuado seguimiento de la cartera e identificación de los clientes sobre endeudados.