Evolución y perspectivas de los medios de pago bancarios en el Perú

Abstract

Durante la década de los noventa, las políticas macroeconómicas implementadas (entre ellas la liberalización del sistema financiero) permitieron un crecimiento del producto a tasas anuales de 7% entre 1993 y 1997. La situación cambió significativamente tras las crisis financieras internacionales, en especial la Crisis Rusa (agosto 1998) y la Crisis Brasileña (febrero 1999), ocasionando serios problemas de liquidez en el sistema financiero como resultado del corte de líneas de crédito de corto plazo provenientes del exterior. El fenómeno El Niño desencadenó la contracción de la actividad económica con el consecuente deterioro de la solvencia tanto de las empresas como de los bancos. En este contexto, las colocaciones del sistema bancario sufrieron una fuerte caída. El continuo descenso de las colocaciones estaba asociado a una política crediticia más cautelosa por parte de los bancos, dado el incremento de la morosidad bancaria. Esta restricción del crédito se mantuvo aproximadamente hasta septiembre del 2000, en adelante se observa un cambio en la tendencia, ya que la cartera atrasada como porcentaje de las colocaciones totales comenzó a disminuir. Sin embargo, el nivel de colocaciones se mantuvo relativamente estable sin presentar una recuperación significativa. Del lado de los depósitos, éstos no fueron impactados por las crisis internacionales, sino al contrario continuaron creciendo hasta inicios del 2000. Al igual que las colocaciones, éstos disminuyeron considerablemente posteriormente. En este contexto, los sistemas de pago y compensación y liquidación en el Perú experimentan profundas mejoras. En los años noventa estos sistemas permanecieron sin cambios, dado que el sistema privado continuaba utilizando instrumentos de pago tradicionales, en particular el cheque, y no se exigía la introducción de nuevos productos o sistemas para mejorar la eficiencia. El legado de la elevada inflación significaba que la moneda extranjera, el dólar seguía siendo importante como medio de pago, incluso en forma creciente en los últimos años. Los medios de pago distintos al efectivo en el Perú están en proceso de evolución y mejora constante, como resultado de la introducción por parte del Banco Central de Reserva del Perú del sistema Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) a principios del 2000 y la instalación del sistema de compensación electrónica de cheques de la Cámara de Compensación Electrónica y más aún, con la implementación a partir de noviembre del 2001 de las transferencias interbancarias de bajo valor. Todo ello ha generado la evolución de la Banca Virtual y por ente el desarrollo de nuevos medios de pago y nuevas formas de concretar negocios. El presente trabajo tiene un carácter compilatorio y lo que pretende es ver cuál es el grado de desarrollo de los medios de pago ofrecidos por el sistema financiero en el Perú, distintos al efectivo. Es decir, aquellos relacionados con las transacciones ordinarias de los individuos y las empresas para sus pagos regulares, tales como: cheques, giros, débitos directos, tarjetas de pago, entre otros. En el capítulo I, se desarrolla el contexto económico del Sistema bancario y del Sistema de Pagos peruano, su evolución y cambios experimentados. Asimismo, la presencia de la banca a nivel nacional. En el capítulo II, se revisa el marco normativo del sistema de pagos y de los medios de pagos, así como el papel de las instituciones financieras que conforman el sistema financiero. En el capítulo III, se estudia el desarrollo propiamente dicho de los medios de pago distintos al efectivo, existentes en el sistema bancario. El capítulo IV se centra en los nuevos desarrollos de medios de pagos en otros sistemas, producto del avance de la tecnología. Por último, tenemos las conclusiones, las cuales se centran en cómo la interacción del sistema bancario con el avance de tecnología contribuye al desarrollo de los medios de pago y cómo éstos coadyuvan al proceso de bancarización.